保险成中产阶层“新三大件”之一

万能险、意外医疗保险等保险，转移因重大疾病产生的风险。两个险种投资6万元左右，可从陈凡现有的11万元的储备资金中支付，剩下的5万元左右的应急资金也恰好属于一个合适的预留范围。
2 温馨小两口
　　康奇，今年32岁，在外企工作，月收入7000元；妻子28岁，在国有设计单位当会计，月收入4000元。康奇有社保，另外公司每月会发1000元让他购买各种保险。目前康奇只买了一份普通的商业医疗保险；康奇妻子单位有医保和社保，妻子一直想再为康奇买一份意外险，康奇觉得没什么必要，保险计划就一直这样搁置着。
　　康奇告诉记者，他们现有商品房一套，价值36万元，是妻子单位集资建的房，买得很便宜，但康奇还是办理了5万元贷款，15年还清，每月还贷300元，这样康奇手中还可以留一些用来救急。因为房屋按揭金额不多，康奇就没有使用公积金还贷。
　　在买了现在的房子后，康奇他们还剩下现金存款5万元，另外还投资了2万元保本基金。另一方面，妻子想在明年生一个孩子。生孩子和养房子都是很花钱的事，康奇夫妻俩又没有什么理财的技巧，一般拿到工资后，除1000元用于生活费，剩600元零用，其余的钱会全数存入康奇夫妻的共同账户。
　　康奇和妻子的理财目标：近期内贷款买辆15万元左右的车；贷款用公积金还贷再购买一套房子，希望能为父母留一份保障金，1年后生孩子，再做些适当投资。
　　康奇希望自己能提高理财技巧，使财富平稳增值。
　　理财师建议：
　　考虑到这个家庭的财务状况和想要孩子的现时目标，太平洋寿险SH305营管处经理杜持久建议他们采取居家型的投资方式，注重稳健、保障和收益性的结合。按照一般的比例，这个家庭存款2万元比较合适，剩余的3万元和持续的每月近1万元的净收入可以用来稳健投资。
　　首先需要完善家庭成员的健康保障。康奇的公司每年有1.2万元的专款可以让他们用来购买保险，建议康奇选择太平洋寿险＂鸿福年年＂(分红型)，既有较好的投资收益，也有很好的终身保障。同时他们也可选择信诚三连宝等产品。
　　太平洋寿险的精英代理人建议，康奇夫妻的父母可以选择万能险，意外医疗保险等保险，这样家庭保障系统就比较完善了。但是，康奇要考虑孩子的保障以及教育费用，需要重新调整投资方案。
　　另外，康奇有社保，只买了一份普通的商业医疗保险；妻子也只是基本的保障，无商业保险，所以建议两位将每月发的1000元专款专用于购买商业保险。康奇可给自己购买一份意外伤害保险，给妻子购买一份大病和意外的险种，如中国太平洋寿险的人身意外伤害保险和具有储蓄性质的重大疾病保险。对于妻子来说，她还可以选择一个专门针对妇女的保险。
　　康奇的父母退休，但都没有保险，并且此年龄阶段很可能采取自保的形式。考虑到老年人容易发生意外伤害及大病，所以建议购买针对老年人的意外医疗保险。
3 三口之家
　　在朋友们的眼中，李蕾是一个称职的好妻子，也是一个温柔的好妈妈。李蕾家庭的基本条件是这样的：丈夫在一家外企做销售主管，月工资8000多元，加上奖金大概10000元左右。李蕾的孩子6岁左右，他们一家每月的平均开销在8000元上下，包括每月2000元的房贷、孩子的生活费、教育经费、丈夫的应酬花费。现在他们住的房子贷款24万元，付了3年。除此之外，他们还有一套价值40万元的店面，付全款，双方父母家里赞助1／3。
　　李蕾曾经做过一些投资，比如她现在投资了基金。另外还有定期存款7000元。
　　理财师建议：
　　太平洋安泰人寿杜持久给记者列了这样一个公式：未来10年总收入＋未来的债务(包括贷款的额度)—手上现金＝保险金额。他说，一般的标准是家庭年收入中的10％至15％就是所付保险费用。杜持久建议买10万到15万元保额的险种，普通家庭每月合理保费控制在500到600元左右。杜持久推荐的产品是，太平洋安泰新世纪定期两全保险。
　　李蕾家庭并没有考虑到保险及养老问题。李蕾现在为个体经商者，考虑到生意收入和店面出租的不稳定性而导致的净收入较低，以及家庭短期风险较高，应及早投保和考虑养老问题，特别是当前应首先考虑丈夫(家庭收入主要来源)的人寿保险问题。
　　海尔纽约人寿精算师直挺建议，作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型保险，从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为1年期附加险)。
　　杜持久认为，在父母赡养上，老年人容易发生意外骨折，因此李蕾可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，李蕾的父母应多购买一些商业保险。
　　女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住