寿险保单新标准条款发布，免责条款将剔除“艾滋病”，投保满2年保单“无条件”生效
新《保险法》将在今年10月1日正式实施。新《保险法》在保险合同方面提出了很多对消费者有利的修改要求，包括寿险、重疾险等保险合同都将面临升级换代。
但事实上，消费者在投保保险时，面对专业复杂的保险术语，可能很少有人能完全明白这份合同到底保障了自己什么权益。伴随着新的保险法实施，消费者投保前应先弄明白保单中的更新细节。
中国保险行业协会日前受保监会委托，制定并发布了寿险保单的标准条款，推荐行业使用。目前，终身寿险和两全寿险是市场上销售最多的产品。
据记者了解，标准条款里包括了合同成立与生效、责任免除、保险金申请等14个条款，由行业里最大的几家公司参与制定，包括国寿、太平洋 （601601股吧,行情,资讯,主力买卖）寿险、平安寿险、新华人寿、泰康人寿和友邦保险。
标准合同免责条款
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
(3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
(4)被保险人主动吸食或注射毒品；
(5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
(7)核爆炸、核辐射或核污染。
1 艾滋病将从免责条款里“消失”
改动前因：各家公司以前的寿险合同中都有单独列出的免责条款，这些责任除外的条款是保险理赔中消费者与保险公司争议最多的部分。标准条款对这一项框定了边界，将超出保险公司承受能力，属于巨灾范畴、明显违法违背公序良俗等作为除外责任。
值得一提的是，艾滋病、被动吸毒等情况从新免责条款里剔除。对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车等增加了释义，约束保险公司对责任范围的界定。
比如，对于不赔的无合法有效驾驶证驾驶情况，详细界定了包括没有取得驾驶资格；驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；持审验不合格的驾驶证驾驶；以及持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。
此外对于保险金申请，标准条款明确了保险公司必须一次性通知申请人补充提供有关证明和资料，将需要的有关证明和资料明示，避免个别公司将核赔的义务推诿给申请人来承担。
2 合同2年后险企不得拒赔
改动前因：此前，一些代理人诱使身体状况欠佳的消费者，在投保重疾险时写“没病，健康”，一旦投保人出险，保险公司“追查”发现事实，投保人将遭到拒赔。即使是已经投保了多年的保单，也无法生效获得理赔金。
新《保险法》中则加入了不可抗辩条款，新的寿险合同中也将明确列出这项条款。不可抗辩条款是借鉴国际惯例而新增的条款，实际上是非常有利于消费者的一个规定。也就是说，如果投保满2年，之后即使投保人被保险公司查出投保前有疾患，没有如实告知，保单仍将继续生效，保险公司该理赔的还是要理赔。
此前由于不可抗辩条款没有写入保险法，也就造成了“先收保费，出了事再翻案严格审查”的“理赔难”问题。
3 理赔各流程设时间限制
改动前因：出险后第一时间拿到理赔金，是所有投保人最盼望的事情。但此前往往由于理赔流程的繁琐和不明确，理赔金的给付迟迟不能到来。
新《保险法》明确了保险的理赔程序和时限，标准合同里对于各个流程所需要的时间也作出了更细节的限定，消费者在要求理赔时可以以此为据。
比如，保险公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，给付保险金。
保险公司如果不能及时履行规定义务，除支付保险金外，还要赔偿受益人因此受到的损失。对不属于保险责任的，保险公司自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。
公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险公司最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。
4 引入临时合同保障“真空期”
改动前因：在现实生活中，人们购买人寿保险时一般要经过保险公司的核保环节，投保人在填写好保单并